В предыдущих публикациях мы рассматривали, что представляют собою карты с овердрафтом и какие возможности они дают своим владельцам. Но помимо подобного разрешённого «кредита» по карте, возможен также технический овердрафт, возникновение которого сулит владельцу счёта непредвиденные финансовые потери.

Технический овердрафт: причины и стоимость

В теории, с дебетовой карты, по которой не предусмотрен кредитный овердрафт, можно снять сумму только в пределах остатка по счёту, но на практике клиенты банков довольно часто уходят «в минус».

Технический овердрафт возникает, к примеру, из-за курсовой разницы при проведении конверсионных операций, необходимых в том случае, когда валюта расчётов не соответствует валюте счёта (например при оплате долларовой картой покупок в отечественных магазинах). Кроме того, причиной «минусового» остатка по карте может стать списание со счета комиссии за обслуживание счёта или за снятие наличных.

Неразрешенный овердрафт возникает также в результате таких технических ошибок банка, как:

• списание суммы большей, чем остаток по счёту, при оплате дебетовой картой покупок
• двойное зачисление одной и той же суммы на счёт.

Но владелец карты, потративший со счёта больше, чем на него положил, в любом случае несёт финансовую ответственность.

Иногда финучреждения отображают средства на счету в интернет-банке сразу же после пополнения карты, но использовать эти деньги можно примерно спустя сутки – после подтверждения их зачисления. Если владелец счёта поспешит перечислить деньги с карты, то до момента официального зачисления средств по счёту образуется технический овердрафт.

Карта с кэшбеком до 10%Подробнее

Неразрешенный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным. Возможность первой разновидности овердрафта и его стоимость оговаривается в договоре, заключённом с банком при оформлении карты. В договоре должен присутствовать пункт, обязывающий клиента немедленно погасить возникший овердрафт и насчитанные по нему проценты.

Непредусмотренным овердрафт считается в тех случаях, если договор разрешает клиенту совершать операции по счёту только в пределах остатка денег на карте. В такой ситуации на сумму образовавшейся задолженности начисляются проценты согласно 395-й статье ГК РФ.

Штрафы за неразрешенный овердрафт

Владелец карты, уплативший банку сумму технического овердрафта и насчитанные по нему проценты по учётной ставке, может считать, что очень легко отделался. В большинстве случае банки налагают на таких клиентов очень крупные штрафы, размер которых может оговариваться как в договоре, так и в тарифах.

Штраф за технический овердрафт, чаще всего, устанавливается в виде процентной ставки и достигает 50-60% годовых. Например, в Ситибанке плата за неразрешенный овердрафт по «золотой» карте составит 35% годовых, а СФ РФ насчитает вам штраф за по ставке 40%.